資産運用といっても、いろいろな投資先があります。どんな投資が一番自分に あうのか？どんな運用法があるのか？どのような投資先があるのか？など投資に関しては 不明なことがたくさんあります。そこで資産運用の観点から投資を考え、 投資信託、株、ＦＸ、不動産、債券、先物商品取引などをどのように扱っていけばいいのか 紹介を兼ねて、投資とその運用について記述しています。

私たちを取り巻く経済の環境は大きく変わり、最近では将来に不安を覚える方も少なくないはず。資産運用を積極的に始められる方が多いのも、現在の日本の経済環境からきているのでしょう。では、何故資産運用を始めるのでしょう？快適な老後を送るため？夢や目標を叶えるため？誰もが充実した人生を送るために日々努力をされているでしょう。ライフプランニングとは、将来をシュミレーションをして、夢や目標を叶えるため、充実した人生を送るために人生の設計図を描くことです。

外貨投資には必ず為替手数料が必要です。外貨預金の場合は一般的に１米ドル交換する際に１円、往復で２円の手数料がかかることになります。為替差益や金利収入を受取る際にはこのような為替手数料や税金が差引かれますので、注意が必要です。外貨取引を行う際には、ＴＴＳ、ＴＴＢという言葉が使われます。ＴＴＳは買値のことで、外貨に交換（預け入れ）するときの為替レート、ＴＴＢは売値のことで、外貨を円に交換（解約）するときの為替レートのことを言います。外貨投資を行う際には最低限覚えておきたい用語ですね。

先ほどの野菜の値段を見ると、私たち消費者にはデフレになるといいのでは？と思ってしまいがちですね。しかしインフレもデフレも経済崩壊の原因となります。なぜでしょう？デフレになるとものの値段が下がります。買い手にとっては嬉しいのですが、売り手である企業には大ダメージです。ものを売るために値段を下げると、業績が悪化していくことになります。すると私たち労働者の給料は下がり、さらに悪化すればリストラ、なんてことにもなるでしょう。給料が下がれば誰でも財布の紐が固くなります。ものを買わなくなり、さらにデフレが進んでいく、という悪循環に陥ることになります。この悪循環を「デフレ･スパイラル」と呼びます。

外国債は、外貨投資の一つで外国政府や海外の企業が発行する外貨建ての債券です。国内債券同様、利付債と割引債がり、為替レートの変動によって為替差益を得ることが出来ます。他にも先ほどの転換社債のような株式が絡んだ特色を持つ債権をエクイティ債、それ以外の一般的な債券をストレート債と分類したりします。

外貨投資とは、外貨預金、外貨ＭＭＦ、外国債券、外国株式、ＦＸ（外国為替証拠金取引）など、ドルやユーロ、ポンドなどの外貨金融商品で運用することです。円高で預けて円安で引き出す、為替差益を狙う方法です。一言で外貨投資と言っても種類は様々。対象が世界中であるだけに、円商品よりもさらにバリエーション豊かです。しかし、通常の金融商品のようなリスクに加え、為替リスクも存在します。為替の変動によって元金割れが起こる可能性もあるのです。商品の仕組みや性質を理解しておくことはもちろんですが、為替レートにも気を配る必要があります。

逆にデメリットは金融商品の中でも非常にハイリスクである商品だということです。余裕資金で取引すること、しっかりと仕組みを理解し自己責任の下で取引に参加するようにしてください。株式でも企業が倒産すれば価値がゼロになってしまう可能性がありますが、先物取引では相場の値動きが予想と反対のに動けばすると投資資金がゼロになり、元本は保証されません。また、それだけでなく一定以上の損をすると追証（おいしょう）が発生することがあります。

また、生命保険は主に主契約になる部分と特約と呼ばれるオプションで構成されます。主契約部分は主に定期保険、終身保険、養老保険に分類され、払い込み保険料は安く、万一の際には大きな保障を受けることが出来る定期保険。死亡時まで保障が続く終身保険、貯蓄性のある養老保険に分けられます。保障が必要な時期や貯蓄の必要性を考慮し、選びましょう。

投資ではリターンをどれだけ期待できるか･･･で考えてしまいがちですが、投資の本来の形は優れた人物や組織への投資であって、自分が心から応援したいと思える企業を投資先として選ぶことが投資の一番大切な基本です。投資しようとする企業がどんな会社ないのかを確認することも、大切なことですね。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

現在、投資信託は証券会社をはじめ各銀行や保険会社など、あらゆる金融機関の窓口で販売されるようになりました。しかし、機関によって手数料やサービス、取り扱っているファンドの種類が違ってきます。ファンドの商品数は数千にも及びます。しかし、どの機関に行っても同じ商品が揃っているわけではありません。どの金融機関でどの商品を取り扱っているのか、自分が購入したいファンドはどれかよく検討、自分に合った機関を選びましょう。利用する金融機関が決まったら、投資信託を始めるための口座を開設する必要があります。

ｅワラントには、コール型とプット型の２種類があり、予め決められた満期日において資産価格（個別株式、株価指数、為替など）が決められた価格（権利行使価格）を上回るのか下回るのかを予想します。ｅワラントを満期まで保有した場合、資産価格が権利行使価格を上回るだろうと予想すればコール型、逆に下回るだろうと予想すればプット型を買います。そして予想が当たった場合に、その差額を受取ることができます。

株式投資は資産の中の余裕資金で行いましょう。もしもリスクが出てしまった場合に、日常生活に支障がでるような投資の仕方はよくありません。もしもの時に必要な資金であれば、株式投資は行わないほうがいいでしょう。他のローリスクな運用方法を始められるほうがいいでしょう。性格的にも資金的にも大丈夫！な貴方は、株式投資を始める準備として、自分に合った証券会社を探しましょう。

預貯金の中でも収益性の高いのがスーパー定期（３００）です。最長で１０年まで預入機間を選ぶことができ、金利も高めの傾向があります。３００万円以上から利用することができ、安定した運用を求める場合に向いています。もっとも金利が高いのが大口定期預金で、１０００万円以上からしか預入できません。また、預貯金は固定金利と変動金利の商品に分けられます。世の中の経済状態を確認し、サービスを選ぶといいでしょう。

保険とは、基本的に予想外のリスク（死亡・病気・怪我・事故など）が起こったときに金銭面で対応できるよう備えることを目的とした金融商品です。一言で保険といっても、その種類は目的に応じて様々です。また、備える金額などもライフプランや立場によって一人ひとり違います。商品の内容を理解し、日常生活に支障のない適切な払い込み金額と、万が一のために必要な保険金額を把握した上で自分に最適なプランを探してください。

債券には様々な種類があります。主に公共債・民間債・外国債に分かれており、公共債のうち国が発行しているものを国債、地方公共体が発行しているものを地方債と言います。国債にもさらに、個人しか買えない個人向け国債や定期的に利息が受取れる利付国債、利払いを行わない代わりに利子相当分を額面金額から差引いて発行される割引国債、満期までの期間によって分類された長期債・中期債・短期債などがあります。

では実際に購入するにはどうしたらいいのか。投資信託は商品によっていつでも購入できるものと、購入できる時期の決まっているものとがあります。いつでも購入できるものは追加型またはオープン型と呼ばれ、ファンド発売時以降いつでも購入することが出来ます。逆に、いつでも購入できないものを単位型またはユニット型といい、決められた一定の募集期間にしか購入できないものがあります。最近では追加型のファンドが多く設定されており、その分類により自分のニーズに合ったファンドを選ぶことが出来ます。

しかし一般財形貯蓄とはことなり、要件を満たしていれば税金面で優遇されます。財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄の両者を合わせて５５０万円までは非課税になります。しかし、どちらも目的以外の理由で解約した場合はこの優遇措置を受けることはできず、一般財形貯蓄同様２０％の源泉分離課税が適用されるので注意しましょう。

ｅワラントと言う言葉を聞いたことはありますか？ｅワラントとは、カバード・ワラントとも呼ばれ、対象となる個別株式、株価指数、為替などを一定の価格で売買するオプション(権利)を小口化して証券化し、自由に流通できるようにした有価証券です。株式投資では損切りが苦手で･･･という人にも向いているかもしれません。小額な資金で取引を始められますが、値動きの大きい、ハイリスクハイリターン型の商品です。

貯めることを重視した預貯金や保険などはリスクを伴わない、ローリスクローリターンの運用方法。普通預金・定期預金・貯蓄預金など。外貨預金や外貨貯蓄は、普通預金に比べリスクが高くなりますが、普通の利率よりも高いリターンを得られます。もう一つの増やすことを目的とした資産運用は、投資と呼ばれるサービスにです。ハイリスクハイリターンなので、初心者にはあまり向かないかもしれません。株式投資・投資信託・国債・不動産投資などです。

その他にも、不動産特有のリスクが存在します。経済状況や自然災害などの影響により、空き室の増加・退去などの賃料の減少、未納、物件の売却損などが起こる可能性があります。収益が低下すれば分配金の減少にもつながります。不動産投資はミドルリスク・ミドルリターンの投資方法です。リスクをしっかりと確認したうえで投資をはじめましょう。

外貨預金の他に比較的ローリスクな商品として外貨ＭＭＦがあります。ＭＭＦは、外国投信の一つで、追加型公社債投資信託です。流動性・安定性が高く、短期金融商品を中心に運用するためリスクも軽減されます。しかし、ここでも為替変動によるリスクが存在することを忘れてはいけません。外貨ＭＭＦにはドル建ての商品やユーロ建て商品などがあり、国内外の証券会社や銀行などの金融機関で取り扱っています。

外貨投資とは、外貨預金、外貨ＭＭＦ、外国債券、外国株式、ＦＸ（外国為替証拠金取引）など、ドルやユーロ、ポンドなどの外貨金融商品で運用することです。円高で預けて円安で引き出す、為替差益を狙う方法です。一言で外貨投資と言っても種類は様々。対象が世界中であるだけに、円商品よりもさらにバリエーション豊かです。しかし、通常の金融商品のようなリスクに加え、為替リスクも存在します。為替の変動によって元金割れが起こる可能性もあるのです。商品の仕組みや性質を理解しておくことはもちろんですが、為替レートにも気を配る必要があります。

取引の方法は株式投資と似ています。株式投資の経験がある人なら、抵抗感もなく始められるでしょう。しかし、ＦＸはハイリスクな商品でもあります。仕組みが少々複雑なため、トラブルも報告されています。投資を始める前にどのようなリスクがあるのか確認しておきましょう。まず、外貨投資の際に必ず付いてくるのが為替リスク。為替リスクには、為替レートの変動によって為替差損を起こすリスクと、スワップ金利により生じるリスクがあります。

資産運用には短期、中期、長期など運用期間もリスク許容度もその規模は様々です。目的に合わせた運用を行うことはもちろんですが、その商品の性格や特性をしっかり理解しておくことが大切です。金融商品には安全性・流動性・収益性の３つの性質があります。安全性は元金の保証がされているかどうか、目減りし損失する可能性があるかどうかということ。流動性は必要な時に自由にお金が換金できるかどうか、収益性はどのくらいのリターンが見込めるかどうか、ということです。目的に合わせ、どの性質を備えた商品で運用するかどうか、商品選びも大切な判断の一つです。

他にも取引単位による分類もあります。単元株・ミニ株などです。単元株とは株式を発行している企業が任意で株数を決められる制度です。単元株は１単元ごとに取引されます。１単元１０００株という企業もあれば１単元１００株と言う企業もあり、株価にもよりますが１単元あたりの株数が少ないほうが投資家にとっては購入しやすいということになります。出資の最低必要額が変わってきますので確認が必要です。ミニ株は単元株をもっと購入しやすくした株で、単元株の１０分の１で取引が出来ます。しかし正式な株主ではなく、配当金や株主優待が受けられないなどの条件があるので、こちらも確認してから購入しましょう。

資産運用のため、株式投資を始められる方が年々増えています。数年前までは株式投資というと証券会社へ出向いて取引をしていたのが、近年ではインターネットで簡単に株式売買が行える、オンライントレードサービスが普及し、自宅で手軽に株式売買が行えるようになったのがその理由の一つです。また、株式投資に関する様々な情報も、インターネット上にたくさんあります。では実際に始めるにはどうしたらいいのでしょうか？

債券価格は市場金利が変動することにより変化します。債券を償還（満期）まで保有する場合にはこの価格変動の影響を受けることはありませんが、償還を待たず途中で売却する場合には時価になりますので、元本を割り込むことがあります。これが２つ目の価格変動リスクです。金利が上昇すれば債券価格が下落し売却損がでます。逆に金利が低下すると債券価格が上昇し、債券購入価格を上回ると売却益が得る場合もあります。

公社債投資信託は安全性を重視した商品で、主に債券などが組み込まれたファンド（投資信託）です。ＭＭＦやＭＲＦがこれにあたります。また、株式投資信託は組み込まれた運用対象の中に株式が含まれているファンドです。株式収益性を求めた商品であり、求める収益性によりリスクの度合いも変わってきます。自分の目的に合った運用が出来るファンドを探してみてください。

ポートフォリオを自分で一から作るのは大変です。特に資産運用を初めたばかりの方にはどのように作るものなのか想像もつかないのではないでしょうか。しかし、人それぞれライフプランが違えばポートフォリオも違います。インターネット上には無料で手軽にポートフォリオを作成できるサービスがたくさんありますので、使いやすそうなサイトを選び、何度も組んでみてください。何度もシュミレーションするうちに、自分のライフプランに合った方法を見つけ出すことができ、知識も身に付くでしょう。

外貨投資とは、外貨預金、外貨ＭＭＦ、外国債券、外国株式、ＦＸ（外国為替証拠金取引）など、ドルやユーロ、ポンドなどの外貨金融商品で運用することです。円高で預けて円安で引き出す、為替差益を狙う方法です。一言で外貨投資と言っても種類は様々。対象が世界中であるだけに、円商品よりもさらにバリエーション豊かです。しかし、通常の金融商品のようなリスクに加え、為替リスクも存在します。為替の変動によって元金割れが起こる可能性もあるのです。商品の仕組みや性質を理解しておくことはもちろんですが、為替レートにも気を配る必要があります。

また、経験・情報ともに豊富なファンドマネージャーが運用するため情報収集や細かな管理など、専門知識やノウハウがなくても始められ、比較的ローリスクなので株式投資に比べ手軽に始められます。投資信託にも様々な種類があり、大きく分けて公社債投資信託と株式投資信託があります。その種類は組み入れられている証券の種類などによって分けられています。

では実際に購入するにはどうしたらいいのか。投資信託は商品によっていつでも購入できるものと、購入できる時期の決まっているものとがあります。いつでも購入できるものは追加型またはオープン型と呼ばれ、ファンド発売時以降いつでも購入することが出来ます。逆に、いつでも購入できないものを単位型またはユニット型といい、決められた一定の募集期間にしか購入できないものがあります。最近では追加型のファンドが多く設定されており、その分類により自分のニーズに合ったファンドを選ぶことが出来ます。

預貯金の中でも収益性の高いのがスーパー定期（３００）です。最長で１０年まで預入機間を選ぶことができ、金利も高めの傾向があります。３００万円以上から利用することができ、安定した運用を求める場合に向いています。もっとも金利が高いのが大口定期預金で、１０００万円以上からしか預入できません。また、預貯金は固定金利と変動金利の商品に分けられます。世の中の経済状態を確認し、サービスを選ぶといいでしょう。

資産運用というと積極的に資産を増やすための投資を思い浮かべますが、貯めることを目的とした預貯金もまた、資産運用の一つの方法です。ローリスクローリターンと、安全性はあるものの、リターンはあまり期待できません。投資をするだけの余裕資金のない方、安全性を重視したい方はまずは預貯金から始められるのがいいでしょう。預貯金にも種類があります。

１つ目は誰もが普段から利用している普通預金です。普通預金で利益を求めることはやめたほうがいいでしょう。増やすためよりも安全に保管しておくための手段として捉えましょう。しかし、ペイオフ解禁によって信用リスク（金融機関倒産による元本の保証に条件がつきました）があることも覚えておきましょう。２つ目は定期預金です。こちらも利用された経験のある方は多いと思います。普通預金よりも利率が高く、基本的に満期までは換金できないので、中長期預けておくのに適しています。

株式投資は資産の中の余裕資金で行いましょう。もしもリスクが出てしまった場合に、日常生活に支障がでるような投資の仕方はよくありません。もしもの時に必要な資金であれば、株式投資は行わないほうがいいでしょう。他のローリスクな運用方法を始められるほうがいいでしょう。性格的にも資金的にも大丈夫！な貴方は、株式投資を始める準備として、自分に合った証券会社を探しましょう。

外貨預金の他に比較的ローリスクな商品として外貨ＭＭＦがあります。ＭＭＦは、外国投信の一つで、追加型公社債投資信託です。流動性・安定性が高く、短期金融商品を中心に運用するためリスクも軽減されます。しかし、ここでも為替変動によるリスクが存在することを忘れてはいけません。外貨ＭＭＦにはドル建ての商品やユーロ建て商品などがあり、国内外の証券会社や銀行などの金融機関で取り扱っています。

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投資信託について言えば、たくさんの人から少しずつお金を集め、それを一つにまとめてファンドマネージャー（投資のプロ）に託します。ファンドマネージャーは株式や債券などの金融商品に投資、運用して利益を投資家へ還元するという仕組みになっています。投資する金融商品は国内外の株や債権、社債、為替などあらゆる市場を対象としています。複数人で投資し合うため、小額で多様な市場へ簡単に投資できるという魅力があります。

次に株式です。この株式投資を始める前に、自分が株式投資に向いているかどうかをチェックしましょう。資産運用には様々な方法があります。どの運用方法にも向き不向きがあると思いますので、自分に合った運用方法を見つけて行っていくことが大切です。株式投資にはリスクが伴います。性格的・資金的にリスクに耐えられるでしょうか？例えば･･･自分の購入した株価が元金を割ってしまったら？世の中の不景気に流され、株価が下落の一歩を辿っていたら？考えてみてくださいね。性格的にもそうですが、資金的にはどうでしょうか？

さて投資信託でリスクが低いものを挙げれば、公社債投資信託です。この投資信託は安全性を重視した商品で、主に債券などが組み込まれたファンド（投資信託）です。ＭＭＦやＭＲＦがこれにあたります。もちろん元本保証ではありませんが、今まで元本割れしたことはないと思います。（いやＭＭＦは一度元本割れがあったかもしれませんが、ＭＲＦは無かったと思います）また、株式投資信託は組み込まれた運用対象の中に株式が含まれているファンドです。株式の収益性を求めた商品であり、求める収益性によりリスクの度合いも変わってきます。自分の目的に合った運用が出来るファンドを探してみてください。

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１つ目は誰もが普段から利用している普通預金です。普通預金で利益を求めることはやめたほうがいいでしょう。増やすためよりも安全に保管しておくための手段として捉えましょう。しかし、ペイオフ解禁によって信用リスク（金融機関倒産による元本の保証に条件がつきました）があることも覚えておきましょう。２つ目は定期預金です。こちらも利用された経験のある方は多いと思います。普通預金よりも利率が高く、基本的に満期までは換金できないので、中長期預けておくのに適しています。

2つ目は、値下がりを危惧しなくてすむもので金利が得られるのは外貨投資です。為替リスクが伴いますけど。この外貨投資で一番なじみの深いものが外貨預金ではないでしょうか。国内の銀行でも取り扱っており、外貨普通預金と外貨定期預金があります。外貨普通預金は金利は低いですが、期間の定めもなく、いつでも自由に出し入れができるため便利です。預金ですので、外貨ベースでの元金の保証もあります。外貨定期預金は満期が来るまで自由に解約ができません。そのため、急に為替レートが変動しても換金することができません。途中解約と言うこともできますが、金利が下げられるなどのペナルティがあります。

最後に、利得があり、預金より投資リスクがあるが、他のものよりリスクが低いものは外国債券でしょうか。もちろん国内債券のほうが為替リスクが無いので安全ですが、何せ今の日本では金利が低いものですから。外国債は、外貨投資の一つで外国政府や海外の企業が発行する外貨建ての債券です。国内債券同様、利付債と割引債がり、為替レートの変動によって為替差益を得ることが出来ます。他にも先ほどの転換社債のような株式が絡んだ特色を持つ債権をエクイティ債、それ以外の一般的な債券をストレート債と分類したりします。

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投資信託とは、たくさんの人から少しずつお金を集め、それを一つにまとめてファンドマネージャー（投資のプロ）に託します。ファンドマネージャーは株式や債券などの金融商品に投資、運用して利益を投資家へ還元するという仕組みになっています。投資する金融商品は国内外の株や債権、社債、為替などあらゆる市場を対象としています。複数人で投資し合うため、小額で多様な市場へ簡単に投資できるという魅力があります。

また、株主優待制度と言うのもよく耳にしますね。企業によっては株主優待制度を設けていないところもありますが、自社製品や割引券がもらえる、という制度です。最近は株主優待の内容で投資する会社を決める方（特に女性）も増えてきているようです。どの制度も出資した金額によって受けられるメリットに差がありますので、出資する前に確認しておくといいでしょう。

一般財形貯蓄はもっとも利用しやすく、財形制度を導入している企業の勤労者であれば誰でも利用でき、３年以上の定期的な積立以外に貯蓄の用途や金額に制限がありません。ただし税金面で優遇されることはなく、通常の貯蓄と同じように２０％の源泉分離課税が適用されます。財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄は、一般財形貯蓄とは異なり貯蓄の目的が決められています。財形年金貯蓄は老後の年金資金を、財形住宅貯蓄は住宅こ購入や増改築を目的とした貯蓄です。また、積立期間は５年以上であることや、加入時に５５歳未満であることなどの要件があります。

預貯金の中でも収益性の高いのがスーパー定期（３００）です。最長で１０年まで預入機間を選ぶことができ、金利も高めの傾向があります。３００万円以上から利用することができ、安定した運用を求める場合に向いています。もっとも金利が高いのが大口定期預金で、１０００万円以上からしか預入できません。また、預貯金は固定金利と変動金利の商品に分けられます。世の中の経済状態を確認し、サービスを選ぶといいでしょう。

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財形貯蓄とは「勤労者財産形成貯蓄」の略で、勤労者財産形成促進法に基づいて設けられた制度です。ここで言う勤労者とは民間の会社の社員や公務員など、雇用されている人のことをいい、自営業をされているかたなど、雇用者ではない方はこの制度を利用できません。勤労者は事業主から給与や賞与を受取ります。財形制度はこの賃金から天引きで貯蓄を行う方法で、勤労者は手間をかけることなく確実に貯蓄をしていくことが出来ます。

また財形制度のメリットとして、給付金や助成金を受けることが出来たり、融資が受けられたりと、通常の貯蓄より効果的な貯蓄が可能です。しかし雇用している事業主がこの制度を導入していなければ加入することはできませんので、確認が必要です。財形制度には大きく分けて２種類あります。貯蓄制度と融資制度です。さらに貯蓄制度には一般財形貯蓄、財形年金貯蓄、財形住宅貯蓄の３種類あり、金融機関や商品によって貯蓄型と保険型に分けられます。

一般財形貯蓄はもっとも利用しやすく、財形制度を導入している企業の勤労者であれば誰でも利用でき、３年以上の定期的な積立以外に貯蓄の用途や金額に制限がありません。ただし税金面で優遇されることはなく、通常の貯蓄と同じように２０％の源泉分離課税が適用されます。財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄は、一般財形貯蓄とは異なり貯蓄の目的が決められています。財形年金貯蓄は老後の年金資金を、財形住宅貯蓄は住宅こ購入や増改築を目的とした貯蓄です。また、積立期間は５年以上であることや、加入時に５５歳未満であることなどの要件があります。

しかし一般財形貯蓄とはことなり、要件を満たしていれば税金面で優遇されます。財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄の両者を合わせて５５０万円までは非課税になります。しかし、どちらも目的以外の理由で解約した場合はこの優遇措置を受けることはできず、一般財形貯蓄同様２０％の源泉分離課税が適用されるので注意しましょう。

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資産運用というと積極的に資産を増やすための投資を思い浮かべますが、貯めることを目的とした預貯金もまた、資産運用の一つの方法です。ローリスクローリターンと、安全性はあるものの、リターンはあまり期待できません。投資をするだけの余裕資金のない方、安全性を重視したい方はまずは預貯金から始められるのがいいでしょう。預貯金にも種類があります。大きく分けて３種類のサービスに分けられます。

１つ目は誰もが普段から利用している普通預金です。普通預金で利益を求めることはやめたほうがいいでしょう。増やすためよりも安全に保管しておくための手段として捉えましょう。しかし、ペイオフ解禁によって信用リスク（金融機関倒産による元本の保証に条件がつきました）があることも覚えておきましょう。２つ目は定期預金です。こちらも利用された経験のある方は多いと思います。普通預金よりも利率が高く、基本的に満期までは換金できないので、中長期預けておくのに適しています。

そして３つ目が貯蓄預金です。普通預金と定期預金の中間にあるようなサービスで、利率は変動性、預金金額によって利率が変わります。預金金額が多ければ多いほど利率が高くなります。普通預金よりも金利が高いので、常にまとまった金額が普通預金にある方は、貯蓄の方が利益を出すことが出来るでしょう。また、定期預金より換金性も高いので急な出費の時にも困りません。他にも通知預金や当座預金、定期預金では、スーパー定期（３００）や積立定期預金など、様々なサービスがあります。

預貯金の中でも収益性の高いのがスーパー定期（３００）です。最長で１０年まで預入機間を選ぶことができ、金利も高めの傾向があります。３００万円以上から利用することができ、安定した運用を求める場合に向いています。もっとも金利が高いのが大口定期預金で、１０００万円以上からしか預入できません。また、預貯金は固定金利と変動金利の商品に分けられます。世の中の経済状態を確認し、サービスを選ぶといいでしょう。

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資産運用をしていく際、国の経済情勢はしっかり見ておきたいものです。いろいろな経済指標がありますが、消費者物価指数、鉱業生産指数等あり、指数ではないですが株価への影響が大きい日銀短観があります。こうした指標や株価動向に影響があるものをチェックするのは必要でしょう。

こうした経済動向は言うもでもなく、他に生きがいや健康という方向に経済を加え、３方向から現在と将来の生活状況、今後の環境の変化（経済環境の移り変わり）などを予測していくのをライフプランニングと言います。
特に経済（資産運用）の面ではファイナンシャルプランニングとも呼ばれています。早い段階からシュミレーションし指標を作っていけば、資金面で安定した人生を送ることが出来る可能性が高くなるのは確実でしょう。

さてこのライフプランニングやフィナンシャルプランニングを行うためには、まず現状を把握しなければいけません。そして自分の現状を把握したら、夢や目標を明確にします。出産や子供の進学、マイホームなど、夢や目標を叶えるために「いつ・いくら」必要なのかを分析していき、現状と照らし合わせます。今のままで夢や目標が実現できるかどうか？実現したとして、無理がないのかどうか？を考えていきます。そして問題点を見つけたら、どうしたら夢や目標を実現できるか、その解決策を検討していきます。

資産にこだわると経済的なことばかり考えますが、人生という視点をはずしては資産ができても、幸福になれないような気がします。自分の人生観を中心にしてフィナンシャルプランを考えることが肝要です。

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財形貯蓄とは「勤労者財産形成貯蓄」の略で、勤労者財産形成促進法に基づいて設けられた制度です。ここで言う勤労者とは民間の会社の社員や公務員など、雇用されている人のことをいい、自営業をされているかたなど、雇用者ではない方はこの制度を利用できません。勤労者は事業主から給与や賞与を受取ります。財形制度はこの賃金から天引きで貯蓄を行う方法で、勤労者は手間をかけることなく確実に貯蓄をしていくことが出来ます。

１つ目は誰もが普段から利用している普通預金です。普通預金で利益を求めることはやめたほうがいいでしょう。増やすためよりも安全に保管しておくための手段として捉えましょう。しかし、ペイオフ解禁によって信用リスク（金融機関倒産による元本の保証に条件がつきました）があることも覚えておきましょう。２つ目は定期預金です。こちらも利用された経験のある方は多いと思います。普通預金よりも利率が高く、基本的に満期までは換金できないので、中長期預けておくのに適しています。

外貨投資で一番なじみの深いものが外貨預金ではないでしょうか。国内の銀行でも取り扱っており、外貨普通預金と外貨定期預金があります。外貨普通預金は金利は低いですが、期間の定めもなく、いつでも自由に出し入れができるため便利です。預金ですので、外貨ベースでの元金の保証もあります。外貨定期預金は満期が来るまで自由に解約ができません。そのため、急に為替レートが変動しても換金することができません。途中解約と言うこともできますが、金利が下げられるなどのペナルティがあります。

投資ではリターンをどれだけ期待できるか･･･で考えて行うのが基本です。（全てではないです）もちろん投資するのはリターンだけでないのも事実ですし、リターンを求めるのも事実です。ここで、気をつけることは投資はどうしてもリスクが生じます。ですからリスクが極めて少ない投資先（財形とか定期貯金とか）などで元本をしっかり貯めることが投資の基本になります。リスクの低いところからリスクの高いところへが原則です。

いきなり儲かるかもしれないという思いで、リスクの高い投資はしないようにしてください。儲かることはまずありません。（全否定はできないですけど・・・）

しっかり貯めて、こつこつ投資をしていきましょう。

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まず、投資の前に貯蓄が必要です。貯蓄もなく、投資するなんて無理、無謀と

いうものです。なにせ投資するにもお金が必要。それもある程度の期間

使わないで置いておけるお金が必要なのです。

こうして、貯めることを重視した預貯金や保険などはリスクを伴わない、ローリスク

ローリターンの運用方法として普通預金・定期預金・貯蓄預金などがあります。

外貨預金や外貨貯蓄は、普通預金に比べリスクが高くなりますが、普通の利率よりも

高いリターンを得られます。もう一つの増やすことを目的とした資産運用は、

投資と呼ばれるサービスにです。リスク度は違いますが上記の運用に比べれば

ハイリスクハイリターンなので、初心者にはあまり向かないかもしれません。

株式投資・投資信託・国債・不動産投資などです。

少し補足ですが、貯蓄預金についてです。これは普通預金と定期預金の中間に

あるようなサービスで、利率は変動性、預金金額によって利率が変わります。

預金金額が多ければ多いほど利率が高くなります。普通預金よりも金利が高いので、

常にまとまった金額が普通預金にある方は、貯蓄の方が利益を出すことが出来るでしょう。

また、定期預金より換金性も高いので急な出費の時にも困りません。他にも通知預金や

当座預金、定期預金では、スーパー定期（３００）や積立定期預金など、様々な

サービスがあります。

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私たちを取り巻く経済の環境は大きく変わり、最近では将来に不安を覚える方も

少なくないはず。資産運用を積極的に始められる方が多いのも、

現在の日本の経済環境からきているのでしょう。では、何故資産運用を

始めるのでしょう？快適な老後を送るため？夢や目標を叶えるため？

誰もが充実した人生を送るために日々努力をされているでしょう。

ライフプランニングとは、将来をシュミレーションをして、夢や目標を叶えるため、

充実した人生を送るために人生の設計図を描くことです。

投資を始める前に、投資信託のデメリットも確認しておきましょう。

比較的ローリスクで専門知識も要らない投資信託ですが、

その運用をプロに任せている分、自分で管理する株式投資よりもコストが

かかります。ファンド購入の際の販売手数料と運用管理してもらうための信託報酬があり、

信託報酬は信託財産から毎日何％かを徴収されていきます。コストがかかれば

利益が出た時の手取りは少なくなります。それがイヤで株式投資を

行う方もいるようです。購入しようとしているファンドにどのくらいのコストがかかるのか、

よく検討したうえで選びましょう。

外国債は、外貨投資の一つで外国政府や海外の企業が発行する外貨建ての債券です。

国内債券同様、利付債と割引債がり、為替レートの変動によって為替差益を得ることが

出来ます。他にも先ほどの転換社債のような株式が絡んだ特色を

持つ債権をエクイティ債、それ以外の一般的な債券をストレート債と分類したりします。

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投資を始める前に知っておきたい投資の基本を挙げてみましょう。基本中の基本、投資は

「自己責任」であるということ。企業やサービスを選ぶ時も、管理する時も、自分の資産は

自分で守るものであることを忘れないこと。それが出来なければどんなに有効な運用サービスも

始めないほうがいいでしょう。そのためにはまず投資についての知識を学ぶこと。

証券会社の人に勧められるままに行う投資はやめましょう。大切な資産を投資して

いくのですから、下準備はしっかりとし、自分の責任で判断できるようになりましょう。

そして株式投資にありがちなのが、名前を知っている大手企業だから。という理由で

投資すること。これもやめたほうがいいでしょう。大手企業は割高になる場合があります。

企業の名前やイメージだけで判断せず、株価をしっかりとチェックしましょう。

そして完璧を求めないことも大切です。

資産運用には短期、中期、長期など運用期間もリスク許容度もその規模は様々です。

目的に合わせた運用を行うことはもちろんですが、その商品の性格や特性をしっかり

理解しておくことが大切です。金融商品には安全性・流動性・収益性の３つの性質があります。

安全性は元金の保証がされているかどうか、目減りし損失する可能性があるかどうかということ。

流動性は必要な時に自由にお金が換金できるかどうか、収益性はどのくらいのリターンが

見込めるかどうか、ということです。目的に合わせ、どの性質を備えた商品で運用するかどうか、

商品選びも大切な判断の一つです。

投資ではリターンをどれだけ期待できるか･･･で考えてしまいがちですが、投資の本来の形は

優れた人物や組織への投資であって、自分が心から応援したいと思える企業を投資先として

選ぶことが投資の一番大切な基本です。投資しようとする企業がどんな会社ないのかを

確認することも、大切なことですね。

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私たちを取り巻く経済の環境は大きく変わり、最近では将来に不安を覚える方も少なくないはず。

資産運用を積極的に始められる方が多いのも、現在の日本の経済環境からきているのでしょう。

では、何故資産運用を始めるのでしょう？快適な老後を送るため？夢や目標を叶えるため？

誰もが充実した人生を送るために日々努力をされているでしょう。ライフプランニングとは、

将来をシュミレーションをして、夢や目標を叶えるため、充実した人生を送るために人生の

設計図を描くことです。

ライフプランニングでは、経済・生きがい・健康の３方向から現在と将来の生活状況、

今後の環境の変化（経済環境の移り変わり）などを予測していきます。

特に経済（資産運用）の面ではファイナンシャルプランニングとも呼ばれています。

早い段階からシュミレーションし指標を作っていけば、資金面で安定した人生を送ることが

出来るでしょう。

プランニングをするためには、まず現状を把握しなければいけません。そして自分の現状を

把握したら、夢や目標を明確にします。出産や子供の進学、マイホームなど、夢や目標を

叶えるために「いつ・いくら」必要なのかを分析していき、現状と照らし合わせます。

今のままで夢や目標が実現できるかどうか？実現したとして、無理がないのかどうか？を

考えていきます。そして問題点を見つけたら、どうしたら夢や目標を実現できるか、

その解決策を検討していきます。

ではその解決策とは？現状で夢や目標を叶えるための資金が不足しているのであれば、

資金を増やしていかなくてはいけません。保険やローンを見直し、生活費をやりくりすることで

支出を減らします。そして収入を増やすために資産運用をします。預金、株式投資、

投資信託などです。どのサービスを活用すれば解決できるのか、また効果的かを分析、

検討していき、ライフプランを設計します。そして出来上がったライフプランは、

定期的に見直しをし、修正する箇所がないかを確認していくことが必要です。

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資産運用をしていく際、国の経済情勢はしっかり見ておきたいものです。インフレ・デフレなどと

言う言葉をよく耳にしますが、ちゃんと理解されていますか？「インフレ」とは、

「インフレーション」の略。お金の価値が下がり、物価が上がり続けている状態。

お金が出回りすぎている状態ですね。

逆に「デフレ」とは、「デフレーション」の略。お金の価値が上がり、物価が下がり続ける状態。

出回っているお金が少ない状態です。

例えば1袋100円の野菜。インフレになると300円払わなければ買えない状態に。

またデフレになると50円で変えてしまうかもしれません。ものの値段は

「需要（消費者がものを買う行動）」と「供給（売り手がものを売る行動）」のバランスで

決まります。買い手（需要）が多くなればものの値段は上がり、逆に売り手（供給）が

多くなればものの値段は下がっていく、という風にです。

インフレやデフレは、この需要と供給のバランスが崩れた時に起こります。

バランスが取れている時は物価が安定している状態にあるということです。

先ほどの野菜の値段を見ると、私たち消費者にはデフレになるといいのでは？と

思ってしまいがちですね。しかしインフレもデフレも経済崩壊の原因となります。

なぜでしょう？デフレになるとものの値段が下がります。買い手にとっては嬉しいの

ですが、売り手である企業には大ダメージです。

ものを売るために値段を下げると、業績が悪化していくことになります。すると私たち

労働者の給料は下がり、さらに悪化すればリストラ、なんてことにもなるでしょう。

給料が下がれば誰でも財布の紐が固くなります。ものを買わなくなり、さらに

デフレが進んでいく、という悪循環に陥ることになります。

この悪循環を「デフレ･スパイラル」と呼びます。

経済状態が変われば、資産運用の仕方や家計の管理方法も世の中に合わせて

変えていく必要があります。物の価値が上がるインフレの時は現金で持つよりも投資を。

デフレの時は投資するよりも現金を持つ方が価値があります。資産運用を始める時には、

このような世の中の流れもしっかり理解していくといいですね。

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資産運用とは各会社が提供するサービスを利用し、自分の資産を効率良く資産を増やして

いくことです。将来の人生を快適に送るためにどのくらいの資産が必要かご存知ですか？

快適なシニアライフを送るため、また夢や目的のため、様々なサービスをうまく活用し、

資産を増やしていくことも必要な時代になってきました。資産運用のサービスには、

主に貯める資産運用（預貯金や保険など）と、増やす資産運用（株や債権・投資信託など）の

２種類に分かれています。

貯めることを重視した預貯金や保険などはリスクを伴わない、ローリスクローリターンの運用方法。

普通預金・定期預金・貯蓄預金など。外貨預金や外貨貯蓄は、普通預金に比べリスクが

高くなりますが、普通の利率よりも高いリターンを得られます。もう一つの増やすことを目的とした

資産運用は、投資と呼ばれるサービスにです。ハイリスクハイリターンなので、初心者には

あまり向かないかもしれません。株式投資・投資信託・国債・不動産投資などです。

また、預貯金などの貯める運用と違い株などの専門的な知識も必要になってきます。

毎日の動向に注意し、管理しなくてはいけません。他にも、土地活用の一つでもある

アパート経営も資産運用の一つであり、安定した収入を望むことができるでしょう。

株式投資に比べリスクが少なく、知識や毎日の気遣いなどもありません。資産運用には

様々な方法がありますし、また運用サービスを提供している会社もたくさんあります。

運用に関する知識がないまま始めてしまうと、資産を増やすつもりが、減らしてしまうことに

なりかねません。

どのサービスを始められる際も、いろいろな面から情報を収集し、サービス提供会社と

そのサービス内容、リスク、リターンをしっかりと理解、把握し、自分に合った運用方法を見つけ、

自己責任の下で行うことが大切です。初めて資産運用をされる方は、リスクの少ない貯蓄から

始められるのがいいと思います。

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